想當初剛開始接到美國工作時,第一件事就是去申請 SSN(社會安全碼),第二件事情就是申請信用卡建立「信用」,第三件事就是管理每個月的支出收入、控制預算
[2020.08] 更新: Personal Capital
從工作到現在第四年,我手上有5張信用卡,信用從一開始的580上升到780分左右,這對於未來申請車貸、房貸,此信用程度是相對容易申請的.對剛到美國、剛找到工作、或是學生有以下建議:
1. 金流預算控制
我觀察附近的美國同事往往要負擔多學貸(美國父母是不幫忙支付大學學費的),因此每個月的薪資馬上去繳信用卡費用,在美國消費基本是「提前消費」,但我們華人有存錢的概念,要怎麼做到金錢管控、可以安心的使用信用卡呢?
1-1 Mint
基本上可以從 Mint 連結自己的銀行、信用卡,查看每個月的消費, 並設下各個消費種類的預算, 以這個月來看,我的餐廳與日常超市用品並沒有超過預算,另外,也可以查看自己的Credit(信用),後面會有更詳細的描述。
1-2 現金流動表
另外,以下是我自己做的表,常常有人說「卡奴」其實只要金流控制好,並不會造成卡刷爆的原因,公式連結以薪資收入、信用卡的結帳日、房租開支…等等,連到主表,就可以算出在哪一個時間點的金流,如果低於一個水平可以設不同顏色(如深紅色),也可以警惕自己少花一些。
擁有多餘的現金存款,第一次存錢,第二是如何讓錢滾錢,可以參考
[2020.08] 更新: 於2019年出我開始使用 Personal Capital 來追蹤我的財富,於來美國第七年的時間也存入自己的第一桶金,更多的介紹請見人生的第一桶金 – 財富追蹤工具 Personal Capital
2. 美國信用的介紹
2-1 在美國累積信用的重要性
在美國擁有”信用”是很重要的,舉凡房貸、車貸、申請信用卡、申請開戶…等等皆需要信用,並且在美國為甚麼工作很重要,因為當銀行拉出我的資料時,薪資也是一個很大決定會給我多少貸款的關鍵。
2-2 信用分數的範圍
由以下可以看出各個信用分數的占比,華人基本上還是會多存錢,因此謹慎一點都可以慢慢建立好的信用。
以我的第一張卡 Wells Fargo 為例子,2014年剛申請時信用只有580分,但是經過4年的慢慢建立信用,目前已經快780分
2-3 如何查看信用Soft inquiry( Soft pull)
每家信用卡都有提供免費的信用分數,如 Chase, Discover, Wells Fargo, American Express有些分數比較高、有些分數比較低,差距往往在30分左右,取決於我在此張信用卡的消費金額、開卡歷史…等等。
但我是使用 Credit Karma 統一查看每個月的信用,裡面有兩大信用組織提供的資料,基本上差異不會太多,所謂的 Soft inquiry,並不會影響我的信用。
2-4 申請 Hard inquiry( Hard pull) 會降低信用:
舉凡房貸、車貸、申請信用卡、申請開戶..等等,銀行或是財務單位會去使用 Hard inquiry,這種會影響我的信用。如果真的需要, 建議申請 Hard inquiry( Hard pull),可以在同一天申請,如此信用卡公司都是看到一樣的信用資料。
3. 申請信用卡的建議
3-1 先從 Secure Credit Card 著手
通常第一張卡是最難申請的,因為完全沒有任何紀錄,我當時是是申請 Chase 被拒絕後,考慮在美國申請第一家戶頭的 Well Fargo,此銀行提供Secure Credit Card.一開始申請還被拒絕,再等了三個月才通過,此卡跟 Debit Card的型態很類似,意思是指銀行願意在我的此卡中先放入$500(押金),用任何錢是從此押金付錢,因為當時信用很低,如果要買機票或大額的金額都很不方便。
但當我此 Secure credit card用了一年後、信用慢慢增加，我慢慢收到許多信用卡公司的免費開卡廣告,而當時我再申請一次Chase,就順利通過了,並且也拿回我原本放在 Well Fargo的$500押金。
3-2 記得每個月的帳單全額還清
不要被帳單上「最低付款$15, $30、第一年零利率」所騙,這些都是信用卡公司希望我欠錢,在往後會收取很高的利息,而也會讓我的 Credit 大大降低。建議在信用卡收到後就設定「自動付款」「每月結清」。
誰不都想要買很多奢侈品、打扮得光鮮亮麗呢?但後續要付信用卡前就不好玩了。
3-3 一年內不要申請太多張信用卡
當時因為許多開卡都有免費的現金反利、也接近年底要回台灣買禮物,因此申請了許多張,但建議要申請多張信用卡,建議同時當天一起申請,如此信用卡公司都是看到一樣的信用資料。
3-4 第一張信用卡、或申請過的信用卡不要關
即使第一張信用卡現金反利多麼差、額度多小,也不能關,因為美國Credit是按照信用卡的歷史紀錄來計算的,如果第一張關掉會降低很多分數,而其他信用卡如果關卡也會影響分數,建議每張卡可以平均都用一點,可以用以上”1-2 現金流動表“來控制金流
3-5 不要隨便百貨商場的申請信用卡
Gap, Victoria Secret, Banana Republic … 等等都有自己的信用卡,常常會有「第一次開卡、享有幾折、可以省多少錢」心念一動就申請了,但許多人往往後續忘了設自動付款,而逾期通常信用卡公司不會特別提醒,每個月就慢慢扣利息,信用也會掉下很快(從800掉到500分!而後續要花費近一年的時間才能升回600分)
總而言之,常常為了省$30、開卡會損失信用，忘了付錢又會損失更多信用分數,而一旦信用分數降下去,又要花費很多時間才會升上來的,因此不要因為貪小便宜、而造成難以收拾的信用分數。
4. 免年費的信用卡介紹
學生/新移民初階版信用卡
4-1 Wells Fargo Platinum Card/ Secured Credit Card
- 年費: 免年費
- 現金返利: 每個項目皆是 1%
- 信金返利取回的金額: 滿$25
- 推薦指數: ★★ ☆☆☆
- 無推薦獎勵,官網申請連結
這是我第一張申請的信用卡,額度也不高,但因為上述”3-4 第一張信用卡、或申請過的信用卡不要關”的原則,我每個月都會花費很少額在此張卡上,
Well Fargo的信用卡很歡迎學生或在美國剛建議信用的新移民,建議一開始沒有信用的可以由此張開始申請，缺點就是每次要等到$25才能匯入銀行帳號
4-2 BOA Cash Reward
- 年費: 免年費
- 現金返利: 每個項目 1%/2%超市/3%加油
- 信金返利取回的金額: 滿$25
- 推薦指數: ★★ ☆☆☆
- 無推薦獎勵,官網申請連結
當時是看是開卡有$200的獎勵,但後來也很少使用,BOA的信用卡很歡迎學生或在美國剛建議信用的新移民,建議一開始沒有信用的可以由此張開始申請，缺點就是每次要等到$25才能匯入銀行帳號
中階版信用卡
4-3 Discover Cash Back ( Amazon 購物卡)
- 年費: 免年費
- 現金返利: 每個項目 1%/但每季指定項目有5%(以下)
- 信金返利取回的金額: 沒有限制
- 推薦指數: ★★★★ ☆
- 申請連結 – 不介意的話用我的連結申請後於三個月內消費可以得到$50的獎勵費
Discover 與 Amazon有很多合作,而看見明年的月曆 Uber 或是 Lyft 也有5%的現金返利,我用 Amazon 買東西都用此張。另外,可以申請不同顏色,對於「外表協會」的我用此張都會很開心。
▌Amazon 之使用介紹 ▌
4-4 American Express Blue Cash(買菜卡)
- 年費: 免年費
- 現金返利: 每個項目 1%/2%加油/3%超市
- 信金返利取回的金額: $25
- 推薦指數: ★★★ ☆ ☆
- 申請連結 – 不介意的話用我的連結申請後若於三個月內消費滿$1000可以得到$200的獎勵費
我用超市買東西都用此張，缺點就是每次要等到$25才能匯入銀行帳號
4-5 Chase Unlimited (最常用的卡)
其他項目的類別都使用此張,這張卡也是每個季度/年會幫我調整刷卡額度,若是有人盜刷,Chase總是提供最快的服務、退回現金。
進階版信用卡
很多人會說一些付年費的信用卡獎勵很高,很好用…等等.但我查看目前現有的花費並不需要,因此以上皆是我目前在美國生活常用的信用卡。
5. 免年費的信用卡比較表
| 初階版 | 中階版 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| Wells Fargo Platinum Card | BOA Cash Reward | Discover Cash Back | American Express Blue Cash | Chase Unlimited | |
| 年費 | $0 | $0 | $0 | $0 | $0 |
| 現金返利 | 1% | 每個項目 1%/2%超市/3%加油 | 每個項目 1%/但每季指定項目有5%( 註1) | 每個項目 1%/2%加油/3%超市 | 每個項目 1.5% |
| 信金返利取回的金額 | $25 | $25 | $25 | 任何金額 | 任何金額 |
| 推薦指數 | ★★☆☆ ☆ | ★★☆☆ ☆ | ★★★ ★ ☆ | ★★★ ☆ ☆ | ★★★★★ |
| 適合對象 | 學生,美國新移民 | 學生,美國新移民 | 累積一年的信用 | 累積一年的信用 | 累積一年的信用 |
| 申請連結 | 無介紹費獎勵,官網連結 | 無介紹費獎勵,官網連結 | 用我的連結申請後於三個月內消費可以得到$50的獎勵費 | 用我的連結申請後若於三個月內消費滿$1000可以得到$200的獎勵費 | 用我的連結申請後若於三個月內消費滿$500可以得到$200的獎勵費 |
